Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

Содержание

Рассрочка – это реальная выгода покупателя или скрытый кредит банка?

Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

Юлия Чистякова

10 июля 2018 в 19:11

Здравствуйте, друзья!

Представьте ситуацию, вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой вы надеваете ее и ловите восхищенные взгляды мужчин или завистливые взгляды других женщин. Она красивая, пушистая, теплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и останется мечтой.

Но, проходя мимо витрины мехового салона, вы видите заманчивую надпись: “Покупайте без переплаты и первоначального взноса”. В голове сразу срабатывает, что рассрочка – это выгодно, это не кредит. И вот, вы – счастливая обладательница новой норковой шубки.

Таких историй можно придумать очень много. Общее в них одно – есть дорогостоящая вещь или услуга, которая вам не по карману, а очень хочется. Что делать? В этом случае возможны несколько вариантов решения проблемы:

  1. Накопить, откладывая каждый месяц от доходов определенную сумму, но отодвинуть срок покупки на неопределенное время.
  2. Взять в долг у родственников, но это не всегда удобно.
  3. Взять потребительский займ и выплатить сумму, значительно превышающую стоимость вещи.
  4. Воспользоваться возможностью оплаты по частям за несколько месяцев с переплатой 0 %.

Вот, казалось бы, отличный вариант под номером 4. Но давайте прежде всего разберемся, что такое рассрочка, как она работает и в чем подвох.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

  1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
  2. Отсутствие процентов по договору.
  3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
  4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
  5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
  6. Оформление на территории продавца.
  7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
  8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

  • клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
  • банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
  • магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

  • базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
  • альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита36 месяцев
Сумма кредита3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос0 %
Процентная ставка7 – 43,5 %
Скидка магазина20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит БанкРусфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей.Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей.Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара.Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП БанкАльфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей.Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.Срок кредита 24 месяца.Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей.Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара.Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы:

  1. В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
  2. Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
  3. Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
  4. Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.

Минусы:

  1. Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
  2. Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
  3. Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, карта Халва от Совкомбанка или #вместоденег от Альфа-Банка – отличные варианты замены банковского кредитования.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Заключение

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.

Источник: https://iklife.ru/finansy/rassrochka-ehto-chto-takoe-kak-rabotaet.html

Беспроцентные рассрочки в магазинах. В чем подвох? Отзывы

Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

Рассрочка без переплат работает так: магазин предлагает взять обычный кредит в одном из банков-партнеров, но выгода заключается в том, что сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту.

Получается, что скидка от магазина окупает проценты по кредиту и покупатель остается в плюсе, точнее сказать, в нуле, ведь покупка ему обходится во столько же, во сколько и другим покупателям, оплачивающим всю сумму сразу.

Реалии:

Вам придется брать рядовой кредит и заключать договор с банком, а не с магазином. Будут и проценты, и переплата, чего в условиях настоящей рассрочки быть не должно. Но даже с этой оговоркой все выглядит прилично — процентные расходы по кредиту ложатся на магазин, что действительно позволяет, грубо говоря, бесплатно попользоваться деньгами банка.

Проблемы начинаются, когда воодушевленный покупатель, услышав о «0-0-12», приходит в магазин, например, за новым холодильником. При проверке кредитного договора оказывается, что в «рассрочке без переплат» переплата все-таки есть.

На это представитель банка заявляет, мол, без страховки кредиты не дают, отсюда и выросла переплата. Большинство прочитавших договор на этой позитивной ноте покидают магазин без холодильника и без кредита — опять обманули.

К сожалению, не все так бдительны и осознают, в чем подвох, лишь спустя какое-то время после пары платежей или подсказки знакомых.

Как распознать?

Будьте внимательны к навязываемой страховке!

Способ первый

Приходим в магазин и выбираем технику по акции «0-0-12» и подобным. Дальше направляемся в кредитный отдел. Заполняя анкету, в нужной строке отмечаем, что страховка не нужна.

Если специалист сообщает, что заявка не одобрена, просите предоставить распечатку отказа. Также, чтобы проверить честность, можно позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка.

Однако лучше сообщить об отказе от страховки уже после подтверждения заявки, чтобы избавиться от перепалок еще на этапе заполнения анкеты.

Если заявку одобряют со страховкой — то вы уже можете получить кредит, причем без дополнительной услуги. Сначала попробуйте вежливо отказаться от страховки. Не помогло? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на ст.

16, и еще раз объясните, что страховка вам не нужна. Если от этого нет толку, то по громкой связи звоним при специалисте по горячей линии и уточняем у оператора, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту, если его уже одобрили. На том конце подтвердят, что страховка не обязательна.

Это должно сдвинуть дело с мертвой точки.

Предположим, вам попался непробиваемый кредитчик, в этом случае придется побороться и, возможно, потерпеть фиаско. Просите вызвать для разбирательств администратора или пригрозите жалобой. Однако управленец и специалист могут оказаться «за одно», так что предлагаем обратить внимание и на другой метод.

Способ второй

Снова отправляемся в магазин и подыскиваем товар по акции. Далее послушно соглашаемся на страховку и получаем технику с кредитом в придачу — лапшу с ушей снимем позже.

В практике существует понятие «период охлаждения», когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше с этим не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придется повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще. После этого будет получен новый график платежей уже без учета дополнительной услуги.

Однако нужно внимательно изучить кредитный договор, перед тем как писать отказ. Иногда условиями закрепляется право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки.

Это делается для возмещения потерь, связанных с отменой операции. В итоге новый перерасчет может оказаться дороже предыдущей суммы.

Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки и действовать сразу при заключении договора.

Другая сторона

Сами кредитные специалисты объясняют, что не из вредности отказывают в займах без переплаты. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, и поэтому приходится накручивать другие услуги.

К тому же, над менеджерами висит план, невыполнение которого грозит не просто маленькой зарплатой, но и штрафными санкциями.

По их словам, для достижения показателей необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой, остальные же 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

За рассрочкой без переплаты рекомендуют приходить в начале месяца, когда у кредитчика еще не горят сроки и есть возможность предоставить выгодный кредит. Чтобы повысить свои шансы на попадание в счастливые 30%, специалисты советуют быть вежливыми, где-то улыбнуться и просто по-человечески попробовать договориться о кредите без страховки.

Источник: https://ydalenka.ru/note/my-besprocentnye-rassrochki-v-magazinax-v-chem-podvox-otzyvy/

Тайна рассрочки под 0%: помощь покупателю или уловка банкиров и торговых сетей

Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

«Купила в магазине шубу по акции — нулевой первоначальный взнос и рассрочка без переплаты. Через неделю обнаружила брак. Обменяла на модель подороже и тоже по акции», — рассказывает читатель altapress.ru в сети .

Беда в том, что после обмена выяснилось: гасить девушке надо два кредита.

«Я была уверена, что с банком разберется сам магазин. Как оказалось, именно мне надо идти в офис банка, оформлять бумаги об отказе от кредита, стоять в очереди и т. п.», — продолжает она.

Другой наш собеседник — житель Барнаула — вынужден был вернуть бракованный смартфон (он слишком быстро разряжался), тоже приобретенный в рассрочку. И был удивлен, когда менеджер магазина, выдав акт о возврате товара, посоветовал, не теряя времени, идти в банк и оформить досрочное расторжение кредитного договора.

При возврате некачественного товара обязательно получите акт о его возврате. С этим актом нужно прийти в банк, где вы напишете заявление о досрочном расторжении кредитного договора.

Надо ли платить банку, если отказался от товара?

В самом деле, покупая вещь в рассрочку в магазине, мы, как правило, заключаем не один, а два договора: купли-продажи (с магазином) и кредитования (с банком). И если вы вернули товар в магазин, из этого, увы, не следует, что вы расторгли кредитный договор.

Поскольку вы, пусть и недолго, пользовались товаром, значит, все это время вы пользовались и банковским кредитом. А за заемные деньги надо платить.

«В случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита. В том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», — пояснил Udm-info начальник управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Внимательно читайте договоры.

Depositphotos.

Около 9 млн товаров в России продано в кредит или в рассрочку за 11 месяцев 2017 года, подсчитали в аналитической компании Frank Research Group. Рынок товарных кредитов увеличился за это время на 23,3 млрд рублей. Общий портфель десятка лидеров POS-кредитов (то есть кредитов, полученных в месте продажи товаров) в России по итогам 11 месяцев 2017 года достиг 234,5 млрд.

Что такое беспроцентная рассрочка?

Что же это такое — рассрочка под 0% годовых? Мы на самом деле покупаем товар без переплаты или это недобросовестная реклама? Хитрость в том, что магазин, продавая товар в рассрочку, представляет банку скидку.

Скажем, на ценнике смартфона в магазине стоит 30 тыс. рублей. Торговая сеть делает скидку банку, и в вашем кредитном договоре будет уже другая цена покупки — 25 тыс. А вот на 5 тысяч вы заплатите банку проценты. В то же время лично вам смартфон действительно обойдется в 30 тысяч.

Словом, покупая вещь в магазине в рассрочку, по факту вы возьмете товарный и вовсе не беспроцентный кредит в банке. На своих сайтах магазины этого и не скрывают.

«Под переплатой понимается разница между стандартной розничной ценой товара и общей суммой денежных средств, подлежащих уплате по кредиту за приобретаемый товар», — объясняют на сайте одной известной торговой сети. И добавляют: «при условии надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита».

Рассрочка под 0% годовых.

Depositphotos.

Почему это выгодно магазину? Во-первых, на цену товара в рознице он, возможно, сделал такую накрутку, что ему не придется торговать себе в убыток. Во-вторых, подобные крупные акции в торговых сетях проводятся, как правило, при поддержке поставщиков техники, которым нужен рост оборота — они даже предоставляют магазину бонусы за выполнение планов по продажам.

Как не переплатить?

Что, собственно, вся эта история означает для нас, заемщиков? То, что мы можем как неплохо сэкономить (если погасим кредит досрочно), так и немало переплатить (если опоздали с его погашением).

По словам Сергея Колганова, распространенное нарушение банков при выдаче кредитов в торговых точках — то, что клиенту не вовремя сообщают о его просрочке. В итоге пени и штрафы у покупателя растут, а его идеальная кредитная история оказывается испорченной.

К сожалению, при покупке в магазине люди чаще всего не хотят внимательно читать договор с организацией, предоставляющей кредит. И не обращают внимания на важные условия. Например, на пункт, по которому банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. Карту, вообще-то, выдают для удобства погашения кредита. Однако комиссия за ее обслуживание может сделать покупку совсем невыгодной.

Бывает, что покупатель, только завершив покупку, узнает, что ему оформлен не банковский кредит, а заем в микрофинансовой организации. А у МФО другие условия погашения и более крупные штрафы в случае просрочки.

Как не переплатить?

Depositphotos.

Чем раньше вы погасите кредит или заем, тем меньше заплатите процентов. Прочитайте договор, который вы заключили при оформлении товара в рассрочку, чтобы узнать условия досрочного погашения.

Нередко для того, чтобы погасить кредит раньше, нужно не только подать заявку в банке, но и внести ближайший ежемесячный платеж. Если вы этого не сделаете, досрочное погашение не будет оформлено и вы останетесь должником банка.

А должок может вырасти в большую задолженность.

Можно ли отказаться от дополнительных услуг?

И все же покупка в рассрочку — дело выгодное, если вам не навяжут дополнительные услуги от банка — страхование жизни, кредита, товара и так далее. А это не редкость. Затраты на допуслуги могут обойтись вам в 15−20% от стоимости товара.

Студент АлтГУ Василий, например, покупал ноутбук в известной сети электроники. Продавец заявил, что ему нужно купить еще и сертификат на сервисное обслуживание. Выбора он студенту не оставил: надо — и все. Студент предпочел пойти в другой магазин.

А барнаулец Николай В., приобретая смартфон ценой 54 тыс. рублей, вполне осознанно заплатил еще и 3,5 тыс. за сертификат дополнительного сервисного обслуживания «разбитый экран». Дисплей телефона разбился. Но в сервисном центре сначала сказали, что у них нет комплектующих. Потом заявили: есть следы механического повреждения, поэтому гарантийному ремонту смартфон не подлежит.

Разбитый дисплей телефона.

Depositphotos.

Николаю пришлось идти в Индустриальный райсуд Барнаула, где он доказал: приобретенный сертификат фактически — услуга по страхованию. Страховой случай наступил — экран надо заменить бесплатно.

При оформлении товара в рассрочку могут предложить не только дополнительную гарантию от магазина, но и допуслуги от банка. Например, страхование от потери работы, «личный юрист» или «личный врач» и др. Все это — новые затраты. Главное, что от них вы имеете полное право отказаться.

Приобретение программ дополнительного сервиса — ваше добровольное решение, пояснили в управлении Роспотребнадзора по Алтайскому краю. По Закону «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Отказать в продаже любого товара без допсервиса продавец не имеет права. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом в полном объеме.

Экономим по правилам

  1. Сравнивайте цены. Не забывайте, что некоторые магазины специально завышают цены, поэтому имеет смысл изучить предложения в нескольких торговых точках.
  2. Крепко подумайте, нужны ли вам допуслуги.

    Отказ от страховок, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки, ведь магазину нужно продать товар, а банк не откажет в кредите, если у вас хорошая кредитная история.

  3. Читайте договоры. В них могут быть пункты, которые предусматривают дополнительные затраты.

  4. Расплачивайтесь вовремя. Покупая товар в рассрочку, вы становитесь заемщиком у банка, который за опоздание с платежом начисляет штрафы и пеню.
  5. Возвращайте товар грамотно. Чтобы вернуть купленный в рассрочку товар, мало отдать его в магазин.

    Надо еще и расторгнуть кредитный договор с банком по инструкции данного кредитного учреждения. Иначе банк может начислить пени и штрафы.

Экономим по правилам.

Depositphotos.

Источник: https://altapress.ru/ekonomika/story/tayna-rassrochki-pod-pomoshch-pokupatelyu-ili-ulovka-bankirov-i-torgovih-setey-215989

Как и где купить в рассрочку без переплат? В чём подвох бесплатной рассрочки?

Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений.

Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Сходства и принципиальные различия рассрочки и кредита

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны.

Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев.

Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

  • При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
  • У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
  • Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике.

Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Интересный факт! При оформлении рассрочки через банк, клиенту выдается график платежей. По этому документу легко можно увидеть, что в первые три месяца максимально распределены процентные суммы платежей. Если погасить задолженность в первый же месяц, покупатель может существенно выиграть в цене, ведь кредитный договор с банком заключается на сумму, меньшую магазинного ценника на товар.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал).

Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара.

А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию.

Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение.

При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

  1. Семейное положение;
  2. Количество детей в семье (иждивенцев);
  3. Совокупный доход семьи;
  4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Что будет с ценами на недвижимость в 2019 году

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред.

от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило.

Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования.

Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней.

Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора.

Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция.

Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара.

А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Квартира в Москве в ипотеку – какой размер дохода нужен?

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график.

Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку.

При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.

Крупные магазины, естественно, заранее предвидят возмущения клиентов подобными условиями, поэтому предлагают сделать дополнительную скидку от стоимости товара по ценнику. Например, телефон стоит 7500 рублей.

При оформлении рассрочки необходимо приобрести аксессуары, стоимостью не менее 10% от цены товара. И эту сумму клиент должен будет внести как первоначальный взнос. Такую схему ведут цифровой магазин Dixis со своим партнером – банком «Хоум Кредит».

Фактически, аксессуары достаются клиенту как бы бесплатно, а выгоду от данной схемы получают все 3 стороны.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/rassrochka-bez-pereplat-skrytyj-obman-ili-realnaya-vygoda

Рассрочка подводные камни, беспроцентная покупка платежей

Правда о рассрочке и что от нас скрывают продавцы?

Кредиты, рассрочки, акции, подарки, бонусы и всевозможные другие блага нам предлагают магазины техники, автосалоны, мебельные центры и не только.

Этими яркими призывами нас заманивают со всех сторон: реклама по телевизору, в газетах, электронных письмах, реклама в транспорте, рекламные объявления на подъездах и буклеты в почтовых ящиках.

Продавцы разве что не пришли к вам домой на чашечку чая – обсудить очередную невероятную выгоду, приготовленную специально для вас. Все сделано для того, чтобы потребитель пришел в магазин и потратил свои деньги (как заработать деньги в интернете — читайте тут).

Мало того, еще и радовался этому факту.
Да, действительно звучит очень заманчиво. Это ж рассрочка! Это ж не кредит, по кредиту проценты платить надо. Другое дело, что процентов нет – надо идти, думаете вы.

Не надо торопиться с выводами. Давайте вспомним, где мы живем и как часто вам что-то доставалось на халяву? Когда вы зададите себе этот вопрос, ответ сразу придет вам в голову – здесь что-то не так! И вы будете абсолютно правы.
На самом деле существует три варианта, почему и как вам дают рассрочку.

Первый вариант. Это когда кредит «без переплат» вам дает банк

Тут самый невероятный случай из трех. Когда банк говорит, что процентов нет, то это должно насторожить сильнее всего. Неужели банк будет работать себе в убыток? Зачем ему дарить вам деньги, ведь чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больше его убытки.

Понятно, что банк деньги привлекают дешевле, чем отдает вам, но если вы будете платить без процентов от полугода, то банк от такой сделки только потеряет. Но у банка есть свой способ вернуть свои деньги и заработать.

Да, слово проценты он при этом не упоминает, но не стоит забывать о банковской комиссии, которая обязательно возникнет при получении рассрочки. Комиссий у банка великое множество, какая из них окажется в вашем договоре – решать банку.

Это может быть комиссия за выдачу наличных денег, за открытие текущего счета, за обслуживание карты, за рассмотрение кредитной заявки, за закрытие счетов и так далее… Вы попадаете в комиссионную ловушку, которая порой вам окажется дороже, чем выплата кредита с понятными всем процентами.

Поэтому не нужно сразу соглашаться на рассрочку от банка, придя в магазин за холодильником своей мечты. Возьмите расчеты сотрудника банка в магазине и дома рассчитайте на онлайн калькуляторе любого другого банка обычный потребительский кредит на этот же товар. Вы удивитесь, но ваша рассрочка без переплат будет наверняка дороже!

Второй вариант. Это рассрочка самого магазина

Да, магазины сами иногда проводят такую акцию и продают товары в рассрочку. Но и тут есть подводные камни. Сделано это для увеличения продаж на торговых точках и рассчитаны такие акции на импульсивного покупателя.

Многие люди очень падки на такого рода промо-акции, о которых вам обязательно еще при входе в магазин сообщит улыбчивый сотрудник.

Особенно подталкивает к покупке то, что в сделке не участвует банковский сотрудник, у покупателя наверняка уже складывается впечатление, что ему сказочно повезло и покупку надо совершить сейчас же.

Тем более в таких акциях от магазина участвует не весь ассортимент, а только товары, отмеченные специальным значком или со акционным ценником. В страхе, что это последний такой товар и его могут увести у вас из-под носа, вы бежите в сторону кассы. И опять-таки, не нужно торопиться. Запомните модель.

Идите домой, откройте интернет и ищите свой товар там. Вы будете удивлены насколько отличается цена на него от той, что вы только что хотели оплатить. Все верно – это очередная уловка магазина. Все ваши кредитные проценты, комиссии уже заложены в стоимость товара! Выгоды нет и не было. Тем более, таким образом магазины распродают то, что им нужно распродать – старые модели, непопулярные позиции, изделия с большим коэффициентом возврата и так далее.

Вариант третий. Вам действительно могут продать товар без завышения цены, без процентов и без комиссии

Так бывает очень редко, но ничего хорошего и нового магазины таким образом не продают. Магазины занимаются торговлей – продажей товаров с целью получить прибыль. Это не благотворительные организации и не получить с вас копейку – значит плохо работать. Не нужно винить в этом магазины, их акции и банки, которые вас пытаются обвести вокруг пальца.

Просто помните, что вы – человек разумный, не бросайтесь на акции и яркие выгодные на первый взгляд ярлыки. Посмотрите поближе и повнимательней. Сравните цены. Благо сейчас интернет нам позволяет это сделать не выходя из дома.

Такими акциями нас в основном заманивают большие магазины с электронными товарами – «М-», «Эльдорадо», а также интернет магазины с аналогичными товарами, где также круглый год проходит акция — рассрочка без переплат 2015: магазин цифровой техники «DNS», интернет гипермаркет «Связной» , магазин reStore.ru и многие другие.

Называются эти акции в каждом магазине тоже по-разному: Умная рассрочка, рассрочка без переплат, рассрочка 0-0-24 и разные другие варианты, с привлекательными картинками.

У каждого здесь своя задача – у магазина заработать на вас как можно больше, а у вас не дать ему это сделать легко и непринужденно, в импульсивном порыве, поверив их выгодным предложениям!

Надо отметить, что в таких акциях выгодно участие принимать людям, у которых, например, нет работы, нужных справок или плохая кредитная история. Все потому, что обычно такие акции магазинов сопровождаются банковскими акциями – кредит за 15 минут.

Вас не успеют хорошенько проверить и узнать все тайны вашей кредитной истории, а из документов попросят только паспорт. Тем более просто получить такую рассрочку от самого магазина.

Правда речь идет о не огромных суммах, ведь в таких акциях обычно принимают участие товары с ценой до 100 000.

Будьте внимательны. Сравнивайте цены. Берегите свои деньги!

Источник: https://investobox.ru/podvodnye-kamni-rassrochki-bez-pereplat/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.